«Старики-заемщики» Стоит ли радоваться тому, что орловцы стали меньше брать кредиты?

На минувшей неделе Орловская область незаметно для широкой общественности и новостных СМИ возглавила национальный рейтинг. По подсчетам экспертов, в регионе отмечено наибольшее в стране снижение доли молодых заемщиков. Орловчане в возрасте до 25 лет стали реже брать кредиты. В то же время возросла доля жителей Орловской области старше 65 лет, которые решили влезть в долговую кабалу.

Нечасто небольшая и тихая Орловская область опережает всех в стране по какому-либо показателю. Вот и в данном случае не знаешь, то ли радоваться первому месту, то ли огорчаться. Однако факт налицо. По подсчетам аналитиков Национального бюро кредитных историй (НБКИ), на Орловщине зарегистрировано наибольшее в стране снижение доли заемщиков в возрасте до 25 лет.

В общей структуре она за прошедший год сократилась с 6,8 до 5,6 процента. Ближайший конкурент – Хабаровский край, где количество самых юных заемщиков уменьшилось на 0,7 процентных пункта. Схожая ситуация наблюдается в сегменте молодых людей в возрасте от 25 до 29 лет. Здесь у Орловской области не первое, но тоже высокое пятое место. Сокращение доли таких заемщиков в нашем регионе составило 0,8 пункта. За год она снизилась с 16,8 до 16 процентов.

Есть и обратная тенденция, характерная не только для Орловщины, но для всей страны. Медленно, но верно растет количество заемщиков в возрасте старше 65 лет. Например, в Орловской области за 2016 год их стало больше на 0,9 пункта – 4,6 процента в 2016 году против 3,7 процента в 2015-м. Как видим, старики-заемщики постепенно нагоняют молодежь. Феномену попытались найти объяснение.

Бытует мнение, что банки отказывают в кредитах людям предпенсионного возраста, не говоря уже о пенсионерах. А если выдают, то навязывают обязательное страхование жизни, чтобы страховка в случае скоропостижной смерти клиента помогла избежать убытков и, возможно, даже принесла бы прибыль. Здоровее пенсионеры за последние несколько лет явно не стали. Продолжительность жизни увеличилась не настолько, чтобы значительно сократились риски на рынке кредитования. Так в чем же дело?

По мнению аналитиков НБКИ, банки научились на собственном горьком опыте. В кризисные годы они отдавали предпочтение молодежи, а возможные риски пытались перекрыть повышением процентных ставок, что спровоцировало обратную реакцию. Молодежь в возрасте до 25 лет, еще не вставшая крепко на ноги, оказалась не готова к новым условиям. Ее интерес кроется в основном в небольших потребительских займах, которые молодые люди берут, например, на покупку смартфона. Повышение процентных ставок, совпавшее с повышением цен на бытовую технику за-за снижения курса рубля, лишь отпугнуло их.

Людей «золотого возраста» банки долго не принимали всерьез и даже побаивались. Как показало время, они ошибались. В условиях кризиса, когда молодежь не в состоянии взвалить на себя дополнительную кредитную нагрузку, бабушки и дедушки пришли ей на помощь. Есть мнение, что львиную часть займов старики взяли на свое имя, но деньги (или купленный на них товар) фактически отдали внукам. На данном этапе банки это устроило.

Статистика показывает, что среди пенсионеров наблюдается наименьшее количество должников, которые просрочили платежи. Им свойственна ответственность и дисциплина. У них есть небольшой, но стабильный источник дохода в виде пенсии. Есть имущество, на которое, в крайнем случае, можно обратить взыскание. К тому же многие пенсионеры не сидят дома, а продолжают работать. То есть у них имеются на руках зарплатные карты. Банки воспринимают их как сигнал к тому, что займы людям старшего поколения можно и нужно выдавать.

Эксперты подсчитали, что в Орловской области пожилые люди стали чаще оформлять автокредиты. Средняя сумма их автозайма составляет 300 тысяч рублей, максимальная - 500 тысяч. Чем не аргумент в пользу того, что старики помогают подрастающему поколению? Например, приобретают для внука автомобиль среднего класса. Финансовые организации постепенно повысили негласную верхнюю возрастную планку для потенциальных заемщиков с 60-65 до 70-75 лет. Причем в случае, если пенсионер работает и получает солидный доход, она может быть и выше. Такие вопросы, как правило, рассматриваются в индивидуальном порядке.

«Банки совершенствуют свои политики, стараясь выдавать кредиты только тем гражданам, у которых имеется положительная кредитная история и постоянный источник доходов, - говорит генеральный директор НБКИ Александр Викулин. - Соответственно, более тщательное отношение банков к заемщикам привело к сокращению их численности. В первую очередь, это коснулось молодых людей в возрасте до 30 лет, так как это одна из самых рискованных для кредитования возрастных групп заемщиков. Их доля сокращается не только в силу недостаточно стабильного дохода, но и по причине недостатка жизненного и профессионального опыта. И как раз с этим у самых молодых людей возникают проблемы - многие из них пока недостаточно дисциплинированно относятся к своим кредитным обязательствам, что сказывается на качестве кредитной истории. В свою очередь, людям старшего поколения свойственно более ответственное отношение ко всем аспектам жизнедеятельности, включая финансовый».

По словам гендиректора сервиса онлайн-кредитования MoneyMan Бориса Батина, на рынке микрокредитования, в отличие от банковского сектора, ситуация за прошедший год не изменилась. Доли заемщиков по возрастным показателям остались на уровне 2015 года. Однако и тут подмечена любопытная тенденция. Например, женщины старше 65 лет микрозаймы берут в четыре раза чаще сверстников-мужчин. Средняя сумма микрокредита у них составляет 12 700 рублей, в то время как у мужчин – 11 860 рублей. «Чаще всего люди такого возраста берут короткие займы на непредвиденные расходы – на ремонт и покупку бытовой техники, к примеру, - говорит Борис Батин. - Как показывает наш опыт, люди старше 65 лет очень внимательно подходят к вопросу возврата заемных средств. Просрочки бывают крайне редко».

И все же прошедшее в ходе кризиса ужесточение требований банков к клиентам не прошло незаметно. Доля тех, кто отдает на обслуживание кредитов более половины своего ежемесячного дохода, хоть и сократилась в целом по стране, но остается опасно высокой. По данным НБКИ, в Орловской области 9,97 процента заемщиков ежемесячно вынуждены отдавать банкам более 50 процентов дохода. По данному показателю регион находится примерно в середине национального рейтинга.

Лидером является Кировская область с показателем 16,64 процента, аутсайдером – Санкт-Петербург с показателем 5,21 процента. Хотя, возможно, составителям рейтинга стоило поменять лидеров и аутсайдеров местами. Вряд ли высокую долю заемщиков, отдающих более половины заработка на погашение кредитов, можно считать достижением. Скорее, наоборот.

За развитием ситуации в сфере кредитования внимательно наблюдает Банк России. Он следит за тем, чтобы рынок не «перегрелся». Иначе финансовый коллапс отразится на государстве. Оно обнищает, если обнищают его граждане. Напомним, что уже два года в нашей стране действует закон о банкротстве физических лиц. До несостоятельности людей доводят именно кредиты.

На днях Банк России опубликовал доклад «Об оценке рисков заемщиков - физических лиц на основе показателей долговой нагрузки». Вышло этакое методическое пособие для банков о том, как считать основные показатели, превышение которых может привести к ограничению или запрету на выдачу кредитов. В ЦБ отмечают, что долговую нагрузку считают по-разному. В большинстве стран ее показатели введены для ограничения рисков в сегменте ипотечного кредитования. На него приходится существенная доля всех кредитов, предоставленных физическим лицам.

Вместе с тем в ряде государств, например, в Сингапуре и Венгрии, кредитные институты обязаны рассчитывать показатели долговой нагрузки и при выдаче необеспеченных потребительских кредитов. В  большинстве стран расчет нацелен на ограничение или запрет предоставления кредитов с  повышенным уровнем риска. В российской практике расчет долговой нагрузки заемщика осуществляется преимущественно в залоговых сегментах: авто- и ипотечное кредитование.

«Это обусловлено тем, что в  данных сегментах сумма под риском, приходящаяся на  один кредит, больше, и, следовательно, банки наиболее тщательно оценивают возможности заемщика обслуживать долг, - говорится в докладе ЦБ. - При выдаче ипотечного кредита или автокредита банки зачастую запрашивают документы, подтверждающие доход заемщика, а  также проводят оценку наличия иных кредитов у заемщика с использованием информации из БКИ».

То есть приведенные выше данные аналитиков НБКИ положены в основу расчета рисков в отечественной банковской сфере, и потому их можно считать наиболее достоверными. А это лишний раз доказывает, что стариков-заемщиков в Орловской области, как и по всей стране, становится больше, а уровень доверия к ним со стороны банков растет.

Михаил Романов

Объем кредитных вложений в Орловской области:

Справка:

Национальное бюро кредитных историй создано в марте 2005 года. В число акционеров входят крупные банки и международные компании CRIF и TransUnion. Основное направление деятельности - создание единого центра хранения и обработки всей информации, необходимой для принятия кредитных решений. По состоянию на 1 января 2017 года, бюро консолидирует информацию о 202 миллионах кредитов, выданных более чем 4 000 кредиторами. В НБКИ хранится информация о 80 миллионах заемщиков.